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『過払い金』発生の仕組み

なぜ、過払い金が発生してしまうのでしょうか？


過払いの金の正体は『利息(利子)』なのです！簡単に説明してしまうと消費金融会社などに支払いすぎたお金なのです。 そして、その払いすぎたお金、つまり過払い金は手続きをするだけで取り戻すことが可能なのです！ここではその過払い金の仕組みを説明します。


利息を決めている法律には「利息制限法」と「出資法」の２つがあります。この２種類の法律により金利が違っていることで 過払い金が生まれているのです。下の金利率の表を見てください。

<< 利息制限法と出資法の金利率 >>

利息制限法			出資法
借入金額	金利率の上限	罰則	金利率の上限	罰則
〜 99,999円	1年で20％	なし	1年一律29.2％	あり
100,000円 〜 999,999円	1年で18％
1,000,000円 〜	1年で15％

この表からわかることは、出資法の金利率の方が高いということです。そして消費者金融会社や キャッシング・クレジットなどは金利率が高い出資法で定めている金利29.2％(もしくはそれに近い高利率)を設定しているのです！


そして、現在の法律では出資法の定めに違反すると罰則があるのですが、驚くことに利息制限法には罰則がないのです。 例えば10万借りた場合に金利が25％であっても出資法では違法扱いにならないため、罰することが出来ないのです。 しかし、罰則がないからといっても法で定めている金利率以上の設定は違法行為です。


この様に利息制限法と出資法の金利率にはギリギリ違法とならない『グレーゾーン金利』といものがあり、 ここに付け込まれて余分なお金(高金利率)を請求されているのです。


そしてこの高金利率により払ってしまった余分なお金を取り戻そうとするのが『過払い金請求』なのです。払いすぎた利息分を取り戻し、現在の借金額からこの払いすぎた分を差し引くことで借金を減額することが出来るのです。

借金を借金返済中の方でなかなか借金が返済できない方や多重債務に苦しんでいる方はぜひ相談して下さい。負担する借金が減る可能性があります。また、返済期間が5年以上の方や借金完済の方も過払い金の請求ができますので、まずは無料相談をしてみて下さい。

すぐにわかる！『過払い金』発生のかんたんチェック

5年以上の長期取引をしている方

右の表は金融会社との取引継続年数に応じた過払い金の発生率をまとめた表です。

この表を見て分かるとお り、5年以上取引を継続している場合には過払い金の可能性が高いです。8年以上であれば2人に1人の方に過払い金が発生している状況です。

こんなに大勢の方に過払い金が発生しているのが現状なのです。自分は関係ないと勝手に決め付けてしまう前に、無料の債務整理相談を受けることをお勧めしま す。


金利が15％以上の方

先ほど紹介したグレーゾーン金利の場合です。利息制限法で定められている上限金利よりも高金利での借り入れとなり、過払い金が発生する可能性があります。あなたが 利用している金利がもし15％以上であるのならこのまま借金を返済し続けるのはもったいないです。手遅れになる前にまずは過払い金が発生 しているかどうかを司法書士あるいは弁護士の方に相談することをお勧めします。



借金をすでに完済されている方

借金完済された方でも利息制限法以上の利息で金融業者と取引をした場合、借入金額の大小に関わらずグレーゾーン金利部分が『過払い金』(支払いすぎた利息)として返 還することが出来るのです。ただし、完済した時点から10年経過すると、金融業者に対する過払い金の請求権が無くなってしまうので、心当 たりのある方は早急にご連絡して下さい。

ここで紹介したものに自分の状況が当てはっている場合、過払い金が発生している可能性が高いといっていいでしょう。手遅れになる前に まずは無料相談依頼をお勧めします。

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過払い請求の実例

ここでは実際に過払い金の請求(債務整理)を行った事例を紹介します。

<< 1310000円の返還を受けたAさんの場合 >>

債権者	取引開始日	過払い請求前 (債務整理前)	過払い請求後 (債務整理後)
A社	平成 14年/9月〜	891,000円	450,000円
B社	平成 15年/7月〜	99,000円	5,000円
C社	平成 11年/1月〜	593,000円	▲500,000円
D社	平成 11年/3月〜	499,000円	▲400,000円
E社	平成 1年/5月〜	699,000円	▲910,000円
合計		2,781,000円	▲1,310,000円
現状の支払額		80,000円/月	0円/月

Aさんは、ご家族に内緒の借入で返済に行き詰まり相談にこられました。 月々の返済がなくなり、債務整理をきっかけに、ご家族に事情を話され、理解を得ることができましたので気持ちもとてに楽になったようです。

<< 850,000円の返還を受けたBさん>>

債権者	取引開始日	過払い請求前 (債務整理前)	過払い請求後 (債務整理後)
A社	平成 14年/9月〜	905,000円	▲450,000円
B社	平成 7年/6月〜	999,000円	▲182,000円
C社	平成 7年/8月〜	499,000円	▲138,000円
D社	平成 7年/10月〜	699,000円	▲35,000円
合計		3,102,000円	▲805,000円
現状の支払額		100,000円/月	0円/月

Bさんは、転職希望でしたが、転職活動中収入が途切れ毎月の返済ができなくなる恐れがあり踏み出せませんでしたが、債務整理をすることにより月々の返済がなくなり転職も無事に成功しました。

Q&A

Ｑ：自宅は手放さずに手続きできますか？

Ａ：住宅ローン特則をつけることによって手放さずに個人再生手続きができますが、住宅ローンは減額されませんので通常通り支払いを続けます。


Ｑ：民事再生（個人再生）とは，どのような債務整理方法なのですか？

Ａ：民事再生（個人再生）とは，原則として，債務額の５分の１か１００万円のうち大きい額（一部例外がありますので，正確な額は弁護士にご相談ください）を３年間で支払うかわりに，その余の債務を免除してもらう，裁判上の手続です。安定した収入が必要になります。持ち家の住宅ローンがあり，持ち家は残したい場合に良く使われます。個人再生の場合、住宅ローンの金額そのものは圧縮されませんのでご注意下さい。


Ｑ：家族に知られずに、任意整理できますか？

Ａ：はい、可能です。自宅や、勤務先に書類などの通知類は一切届きません。

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